摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)時代中，金融行業(yè)發(fā)生了極大的變化。互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是一種新型理財產(chǎn)品，與傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品具有很多優(yōu)勢，所以人們越來越青睞互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。本文首先論述了互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的含義與優(yōu)勢特點(diǎn)，然后闡述了互聯(lián)網(wǎng)背景下金融理財產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題，最后提出了相應(yīng)的解決措施，以期對我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的發(fā)展起到一定的推動作用。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融理財產(chǎn)品;問題;解決措施
隨著我國信息技術(shù)水平的不斷提高，人們在生活與工作中越來越廣泛運(yùn)用信息技術(shù)。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融理財模式，使人們的理財習(xí)慣發(fā)生了非常大的變化。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品也是一把雙刃劍，即能夠?yàn)槿藗儙順O大的方便，同時也會產(chǎn)生許多弊端之處。一旦監(jiān)管方?jīng)]有對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管或者人們在操作互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品過程中出現(xiàn)失誤行為，則極易造成經(jīng)濟(jì)損失。基于此，本文對互聯(lián)網(wǎng)背景下金融理財產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題及措施，具有重要意義。
金融論文投稿刊物：《卓越理財》2003年4月創(chuàng)刊，是一本國內(nèi)理財?shù)男落J雜志，也是北京地區(qū)第一本理財雜志。 雜志關(guān)注新興財富階層的理財生活，聚焦國內(nèi)最新金融理財?shù)葻狳c(diǎn)，提供專業(yè)實(shí)用的理財方案，是讀者在紛繁復(fù)雜的理財海洋中的向?qū)Ш团笥选?
一、相關(guān)理論基礎(chǔ)概述
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的含義
所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是指一種利用互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)的形式。互聯(lián)網(wǎng)金融具有高效率、低成本的特點(diǎn)，所以人們越來越關(guān)注與青睞互聯(lián)網(wǎng)金融。相應(yīng)地，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種新型融資模式，它是基于資本市場的直接融資模式與基于商業(yè)行業(yè)的間接融資模式。
而所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，就是指通過利用互聯(lián)網(wǎng)開展的理財產(chǎn)品，專業(yè)理財工作人員通過深入了解與精準(zhǔn)評價客戶的實(shí)際情況后為客戶制定合理、可行的金融理財方案，從某種角度來說，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是一種綜合性金融服務(wù)，它是隨著客戶的實(shí)際需求而不斷發(fā)生變化的，比如余額寶就屬于人們較為熟悉的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。與其他類型的理財產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品具有很多不同之處，它沒有固定的要求與模式，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是根據(jù)客戶需求所制定的理財方案。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融理 財產(chǎn)品范圍是比較大的，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品不存在明確、清晰的界限。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的優(yōu)勢特點(diǎn)
1.投資者無需掌握較多的金融知識在投資互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品過程中，投資者無需深入了解與掌握金融知識，因?yàn)榻鹑诶碡敭a(chǎn)品均是由專業(yè)資金運(yùn)營工作人員進(jìn)行管理的，所以投資者只需要在可靠的互聯(lián)網(wǎng)平臺上進(jìn)行投資即可，無需花費(fèi)較多的精力與時間來學(xué)習(xí)金融專業(yè)知識。例如，人們非常熟悉的京東金融理財與支付寶中的余額寶，這些金融理財產(chǎn)品并未要求投資者掌握一定的金融知識。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的回報率非常高網(wǎng)絡(luò)是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的主要運(yùn)營介質(zhì)，能夠快速周轉(zhuǎn)資金，無須經(jīng)過較多的中間環(huán)節(jié)，只要通過網(wǎng)絡(luò)這個平臺，便能夠快速、靈活運(yùn)營資金，有助于資金運(yùn)營成本與服務(wù)費(fèi)用支出的減少，因此與傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的回報率更高，與銀行存款利息相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的年回報率要比其至少高出5～10倍，與投資本金相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的年回報數(shù)值約為其的1.07～1.16倍。不過我國大部分銀行均為國有企業(yè)，為國家建設(shè)儲備充足的資金是銀行存款的主要目的，而盈利是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的主要目的，通過快速周轉(zhuǎn)資金，可以獲取非常高的回報率，能夠促使客戶獲取較多的經(jīng)濟(jì)利益。
3.資金投入準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)比較低在現(xiàn)階段中，大部分銀行理財產(chǎn)品均對投資資金最低限額提出較高的要求，從而將很多投資者攔在門外。一般情況下，50000元是銀行投資理財產(chǎn)品的最低限額，但是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品對投資資金最低限額提出的要求并不高，甚至一些互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品不存在任何門檻，這對投資者來說具有非常大的吸引力。例如，支付寶中很多理財產(chǎn)品均為0元起投，同時理財投資方式變得越來越多樣化。
二、互聯(lián)網(wǎng)背景下金融理財產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品中存在比較多的風(fēng)險
第一，流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品中的一大重要風(fēng)險類型。本文以人們非常熟悉的余額寶為例加以分析，實(shí)際上余額寶屬于基金投資，在任何時間中，人們都可以將資金存放在余額寶中，以獲取經(jīng)濟(jì)收益，同時人們還可以將資金從余額寶中隨時取出來，以用于其他用途。但是與余額寶相比，基金的靈活性相對要小一些，人們不能夠在任何時間都取出投資資金，基金具有固定的交易點(diǎn)，因此當(dāng)人們想要撤出投資資金且余額寶不能及時將資金撤出時。在這種情況下，余額寶便會利用自己的資金池來進(jìn)行墊付，但是假如人們想要撤出非常多的資金且余額寶資金池量較小時，則余額寶便不能對資金撤出要求進(jìn)行滿足，最終會出現(xiàn)流動性風(fēng)險。
第二，利率風(fēng)險。本文依然以余額寶為例，天弘基金是余額寶的長期合作對象，約80%的天弘基金被用于銀行協(xié)議存款中，所以天弘基金收益率在極大程度上決定了余額寶收益利率的大小。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象
在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時代中，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平的不斷提高，有效加快了互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)的發(fā)展速度，繼而產(chǎn)生京東金融、余額寶等多種不同的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品平臺，因?yàn)檫@些互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品平臺的定位都是十分明確的，所以這些平臺的發(fā)展也是比較好的。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品不斷發(fā)展，人們了解到互聯(lián)網(wǎng)金融理財是未來理財?shù)谋厝悔厔荩瑫r還會出現(xiàn)更多的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品平臺。
針對當(dāng)下市面上出現(xiàn)的各種互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品平臺，通過對其進(jìn)行深入研究與分析后發(fā)現(xiàn)，這些平臺之間存在很多相同之處，包括建設(shè)內(nèi)容、建設(shè)定位、建設(shè)模式等，甚至一些平臺是完全模仿其他平臺，進(jìn)而促使互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，這對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展來說是非常不利的。
(三)尚未構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制
針對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，它涉及非常廣泛的范圍。所以通過對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督管理，能夠保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品發(fā)展的穩(wěn)定性與安全性。在最近幾年中，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的不斷快速發(fā)展，我國政府部門已對其制定了一些相關(guān)的監(jiān)管制度，同時對互聯(lián)網(wǎng)金融提出了要求，設(shè)定了準(zhǔn)入門檻，不過從整體層面來說，這些要求與準(zhǔn)入門檻并不高，造成在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中出現(xiàn)了一些社會信譽(yù)差、實(shí)力低的金融企業(yè)，這對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展是非常不利的，同時還提高了對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的監(jiān)管難度。因?yàn)楫?dāng)前我國政府尚未構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，進(jìn)而產(chǎn)生很多問題，不但提高投資風(fēng)險的發(fā)生率，而且對我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展造成嚴(yán)重影響。
三、互聯(lián)網(wǎng)背景下金融理財產(chǎn)品發(fā)展中存在問題的解決措施
(一)強(qiáng)化風(fēng)險管控強(qiáng)化風(fēng)險管控，能夠有效避免投資者經(jīng)濟(jì)利益遭受損失，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的安全性與穩(wěn)定性。對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品中存在的流動性風(fēng)險，為對其進(jìn)行有效規(guī)避，需要建立健全準(zhǔn)備金制度。另外，投資者需要對資金進(jìn)行合理規(guī)劃，根據(jù)實(shí)際情況來進(jìn)行理性投資，為有效降低與分散風(fēng)險，在投資過程中應(yīng)盡可能選擇多種不同的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。
(二)對投資者的潛在需求進(jìn)行高度關(guān)注針對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，如果它具有較高的可適用性與創(chuàng)新性，則會對投資者產(chǎn)生極大的吸引力。假如互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品存在嚴(yán)重的同質(zhì)化問題，則會降低該產(chǎn)品的市場競爭力。所以互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)對投資者的潛在需求進(jìn)行高度關(guān)注，并以此為重要依據(jù)，開發(fā)出更多對投資者具有吸引力的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。另外，在對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)設(shè)計過程中，一定要特別注意產(chǎn)品操作過程要盡可能簡單化，避免產(chǎn)品同質(zhì)化，能夠向投資者提供更具針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融理財服務(wù)，能夠?yàn)橥顿Y者帶來更多的經(jīng)濟(jì)收益。
(三)嚴(yán)格監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中國是一個法治國家，依法治國是我國的一項(xiàng)基本方略。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，我國政府一定要嚴(yán)格監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。在現(xiàn)時代中，為進(jìn)一步規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，我國政府一定要建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)際發(fā)展情況舉行多種專項(xiàng)整治活動，對整治要求、整治內(nèi)容與整治目標(biāo)進(jìn)行明確，嚴(yán)厲打擊各種違法行為，創(chuàng)建一個良好的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。
為有序開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作，需要對監(jiān)管職責(zé)與監(jiān)管主體進(jìn)行有效明確，徹底落實(shí)部門與個人的工作職責(zé)與工作任務(wù)。另外，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管部門在開展工作過程中，為提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的科學(xué)性與規(guī)范性，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要對其進(jìn)行積極配合，同時成立行業(yè)自律協(xié)會。
四、結(jié)語
在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時代中，隨著人們理財意識地不斷加深，人們越來越關(guān)注金融理財，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。不過互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品在發(fā)展中卻存在較多問題，嚴(yán)重阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，為保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，一定要采取有效措施來解決其中存在的問題。
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作者：解天蘅
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