摘要：互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字科技巨頭迅速成長(zhǎng)并以支付為演進(jìn)，提供普惠型數(shù)字化綜合金融服務(wù)，形成了一批綜合金融科技平臺(tái)。這些平臺(tái)在提高市場(chǎng)效率的同時(shí)滋生了金融風(fēng)險(xiǎn)隱患等一系列的問題，給金融監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。文章闡述了綜合金融科技平臺(tái)演進(jìn)的邏輯、對(duì)當(dāng)前金融科技平臺(tái)的監(jiān)管問題進(jìn)行了剖析，提出通過建立系統(tǒng)的金融科技監(jiān)管體系，完善金融科技監(jiān)管制度，以促進(jìn)國家數(shù)字化金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
關(guān)鍵詞 數(shù)字經(jīng)濟(jì); 金融科技平臺(tái); 金融科技監(jiān)管制度
1 金融科技平臺(tái)發(fā)展概述與演進(jìn)
邏輯根據(jù)金融穩(wěn)定理事會(huì) ( FSB) 的定義，金融科技( Fintech) 主要是指由大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、人工智能等新興前沿技術(shù)帶動(dòng)，對(duì)金融市場(chǎng)以及金融服務(wù)業(yè)務(wù)供給產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式、新技術(shù)應(yīng)用、新產(chǎn)品服務(wù)等。數(shù)字化革命帶來金融科技的迅猛發(fā)展，在數(shù)字化改變銀行、基金、保險(xiǎn)等持牌金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)模式的同時(shí)，一批電子商務(wù)、社交、在線出行等互聯(lián)網(wǎng)科技頭部企業(yè)基于支付服務(wù)和發(fā)展業(yè)務(wù)的需要，也紛紛涉足金融服務(wù)領(lǐng)域，為消費(fèi)者的支付等帶來了普惠金融的便捷，形成了為海量消費(fèi)者與小微企業(yè)提供小微信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)等數(shù)字金融科技服務(wù)的新業(yè)態(tài)。
金融經(jīng)濟(jì)論文：金融科技提升企業(yè)創(chuàng)新績(jī)效路徑研究一個(gè)鏈?zhǔn)街薪樾?yīng)模型
1.1 數(shù)字化支付是金融科技平臺(tái)起始為商戶提供數(shù)字支付服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)科技平臺(tái)企業(yè)涉足金融領(lǐng)域的起始。這種向金融的跨界起因于電子商務(wù)交易中，為了解決在線交易的信任問題，由第三方平臺(tái)提供支付平臺(tái)來保障買家的資金安全。如阿里巴巴螞蟻集團(tuán)推出的支付寶、eBay 的 Paypal 支付方案等。數(shù)字支付行業(yè)的興起，通過科技與創(chuàng)新使消費(fèi)者和商戶獲得了數(shù)字金融服務(wù)，極大推動(dòng)了中國互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的發(fā)展。螞蟻集團(tuán)旗下的支付寶是中國最大的移動(dòng)支付平臺(tái)，帶來了支付領(lǐng)域的數(shù)字革命。
1.2 金融科技平臺(tái)由支付向普惠型數(shù)字金融服務(wù)拓展在發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)科技頭部企業(yè)利用自身平臺(tái)積累了海量的消費(fèi)者用戶、個(gè)人數(shù)據(jù)及資金往來，加上智能化的技術(shù)，從而有可能提供包括個(gè)人信用貸款、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)?shù)榷鄻踊⒌统杀尽⒏呖萍嫉慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)科技頭部企業(yè)利用大數(shù)據(jù)、人工智能與算法等科技手段進(jìn)行分析及智能化管理，以降低成本。通過網(wǎng)絡(luò)為大眾與小微企業(yè)提供各種普惠金融服務(wù)，同時(shí)集聚了戰(zhàn)略合作的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品，覆蓋范圍廣，因此發(fā)展迅猛。如在國內(nèi)，螞蟻集團(tuán)、京東金融利用消費(fèi)者的電商數(shù)據(jù)、購買習(xí)慣和物流運(yùn)輸?shù)却髷?shù)據(jù)進(jìn)行綜合分析等，實(shí)現(xiàn)高效的線上智能審核和放貸，大大提高了貸款審核效率。
1.3 形成頭部平臺(tái)與數(shù)字金融科技生態(tài)數(shù)字金融科技包括數(shù)字支付、數(shù)字金融、數(shù)字生活服務(wù)等。通過數(shù)字金融科技，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)為消費(fèi)者與商戶提供數(shù)字支付、消費(fèi)信貸、理財(cái)、保險(xiǎn)，以及第三方平臺(tái)的出行、飲食、娛樂服務(wù)。數(shù)字支付是數(shù)字金融的基礎(chǔ)設(shè)施。數(shù)字支付、數(shù)字金融、數(shù)字生活服務(wù)對(duì)消費(fèi)者形成了強(qiáng)大的合力與粘性，消費(fèi)者、商戶、金融機(jī)構(gòu)、第三方服務(wù)商在互聯(lián)網(wǎng)科技平臺(tái)上形成了數(shù)字金融科技服務(wù)的新生態(tài)。
與持牌金融機(jī)構(gòu)相比，金融科技企業(yè)更像毛細(xì)血管，廣泛而快捷的抵達(dá)消費(fèi)者。阿里巴巴螞蟻集團(tuán)之前的招股文件顯示，螞蟻集團(tuán)的支付寶 APP 是全球性的商業(yè)類 APP，2003 年首創(chuàng)擔(dān)保交易，2013 年推出余額寶理財(cái)，首創(chuàng)無擔(dān)保純信用貸款，首創(chuàng)線上健康險(xiǎn)等。截至 2020 年 6 月30 日的 12 個(gè)月內(nèi)，螞蟻集團(tuán)支付寶年度活躍 10 億+ ，數(shù)字支付交易規(guī)模高達(dá) 118 萬億。螞蟻數(shù)金科技平臺(tái)的用戶為 7. 29 億。螞蟻集團(tuán)、騰訊金融科技、京東數(shù)科成為數(shù)字金融服務(wù)領(lǐng)域的巨頭，美團(tuán)、百度、滴滴出行等也紛紛跨界金融，進(jìn)行布局。這些科技企業(yè)平臺(tái)依靠市場(chǎng)及資本，發(fā)展成了巨大的頭部企業(yè)。
2 金融科技平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)及問題
金融科技平臺(tái)的發(fā)展促進(jìn)了金融業(yè)服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，在推動(dòng)金融普惠、便利金融交易、滿足多元化投融資需求、信用培養(yǎng)、提升金融服務(wù)質(zhì)量、提高資源市場(chǎng)化的配置效率方面發(fā)揮了積極作用，具有積極的社會(huì)經(jīng)濟(jì)意義。但也滋生了新問題，給金融科技監(jiān)管帶來了困境與新的挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在以下六方面。
2.1 審慎監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn): 游離于金融監(jiān)管之外，形成相對(duì)獨(dú)立系統(tǒng)我國對(duì)于金融業(yè)具有嚴(yán)格的監(jiān)管體系，銀證保基等傳統(tǒng)金融行業(yè)都需要進(jìn)行持牌監(jiān)管。金融科技平臺(tái)的數(shù)字金融服務(wù)與以往的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不同，而且發(fā)展快、流量大、創(chuàng)新多。目前我國對(duì)于新興金融科技平臺(tái)的監(jiān)管在理論的探索與實(shí)踐的落地都需要時(shí)間，因此金融科技平臺(tái)之前在一定程度上游離于中央銀行的嚴(yán)格監(jiān)控之外。金融科技平臺(tái)存在多種金融產(chǎn)品的混業(yè)經(jīng)營，很難嚴(yán)格歸于某一金融機(jī)構(gòu)類別，難以適用目前的某一審慎監(jiān)管要求。金融科技的迅速發(fā)展，使得越來越多的金融業(yè)務(wù)邊界被打破，并互相鏈接融合，一旦其中某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，容易傳導(dǎo)至其他金融科技業(yè)務(wù)中，甚至放大到整個(gè)金融體系，形成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
2.2 混業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn): 同一平臺(tái)經(jīng)營多種金融產(chǎn)品與多種業(yè)務(wù)業(yè)態(tài)為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，我國金融業(yè)一直實(shí)行的是“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的模式，即使大型金融控股集團(tuán)也有嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營規(guī)定和管理。金融科技平臺(tái)的金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜，其設(shè)計(jì)與推送往往通過大數(shù)據(jù)智能算法進(jìn)行，平臺(tái)一般經(jīng)營多種金融業(yè)態(tài)與產(chǎn)品，既有科技保險(xiǎn)、科技微貸，又有基金等理財(cái)產(chǎn)品。如螞蟻集團(tuán)就擁有保險(xiǎn)、銀行、網(wǎng)絡(luò)小貸、券商、基金等多個(gè)金融牌照。金融科技平臺(tái)既有自己開放設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品，又有與多種、多家金融機(jī)構(gòu)合作開發(fā)的產(chǎn)品。其業(yè)務(wù)涉及的監(jiān)管主體有多個(gè)，而且業(yè)務(wù)是在跨區(qū)域的范圍內(nèi)流轉(zhuǎn)，給監(jiān)管帶來了難度。
2.3 資本金風(fēng)險(xiǎn): 資本金不足，資金杠桿過于放大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)貸往往是金融科技平臺(tái)的主要業(yè)務(wù)與主要利潤(rùn)來源。雖然頭部金融科技企業(yè)的資本金巨大，但與其網(wǎng)貸規(guī)模相比卻嚴(yán)重不足，造成網(wǎng)貸資本金不足、資金杠桿被無限放大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
2.4 數(shù)據(jù)信息安全風(fēng)險(xiǎn): 海量數(shù)據(jù)信息存在安全隱患甚至影響國家安全數(shù)據(jù)信息在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代已成為核心的生產(chǎn)要素。金融科技平臺(tái)收集并處理了海量專業(yè)基礎(chǔ)信息、機(jī)構(gòu)與個(gè)人用戶信息。金融科技平臺(tái)通過對(duì)用戶信息進(jìn)行分析，形成用戶畫像、人群特征等信息，利用智能算法與大數(shù)據(jù)給客戶提供數(shù)字化金融服務(wù)，這些數(shù)據(jù)信息往往與第三方戰(zhàn)略合作伙伴共享，無法有效保障數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)。其使用不當(dāng)容易引發(fā)信息安全事故，威脅用戶的財(cái)產(chǎn)安全與人身安全，侵犯消費(fèi)者的隱私。境外信息泄露更可能造成國家安全問題。
2.5 壟斷性風(fēng)險(xiǎn): 容易造成多種不良行為金融科技的發(fā)展具有聚集效應(yīng)。大型互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭公司布局早、信用高，能聚集大量用戶流量和數(shù)據(jù)，在自己的專業(yè)領(lǐng)域擁有流量中心化的特征，形成了寡頭特點(diǎn)。壟斷容易造成以下不當(dāng)行為: 一是對(duì)中小金融科技企業(yè)形成了掠奪式兼并和收購; 二是對(duì)消費(fèi)者容易造成不良價(jià)格行為，如價(jià)格欺詐、捆綁銷售、掠奪式定價(jià)等; 三是風(fēng)險(xiǎn)也逐步聚集，特別是少數(shù)科技公司產(chǎn)生新型 “大而不能倒”的風(fēng)險(xiǎn)，使得監(jiān)管或整治相對(duì)被動(dòng)。
2.6 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與隱蔽性風(fēng)險(xiǎn): 風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性強(qiáng)，涉及面廣，蔓延迅速金融科技平臺(tái)的金融服務(wù)與產(chǎn)品伴隨著技術(shù)與模式的創(chuàng)新，跨行業(yè)與跨領(lǐng)域是常態(tài)，與傳統(tǒng)金融相互交錯(cuò)，關(guān)聯(lián)性強(qiáng)。其風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性強(qiáng)，破壞性大，風(fēng)險(xiǎn)往往難以識(shí)別，但由于普惠性質(zhì)及技術(shù)性，傳播很快，涉及面廣。一旦某個(gè)環(huán)節(jié)爆發(fā)，金融風(fēng)險(xiǎn)將迅速蔓延，有引發(fā)系統(tǒng)性與行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)的可能。
3 金融科技監(jiān)管的現(xiàn)狀及變化
3.1 國際監(jiān)管現(xiàn)狀目前國外對(duì)金融科技監(jiān)管的措施各有不同，其中英國、美國、澳大利亞和新加坡的做法值得借鑒。英國是金融科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展最早最重要的國家之一，因此監(jiān)管開始較早，由英國金融行為監(jiān)管局對(duì)金融科技進(jìn)行管理，對(duì)企業(yè)直接聯(lián)系并直接提出指導(dǎo)意見，并利用先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行科技監(jiān)管，2016 年率先推出 “沙箱”監(jiān)管制度。
美國則是按照行業(yè)性質(zhì)進(jìn)行劃分，將金融科技企業(yè)按照不同類別的法律體系進(jìn)行監(jiān)管。新加坡也實(shí)行 “沙箱”監(jiān)管制度，對(duì)金融科技創(chuàng)新進(jìn)行嚴(yán)格控制。澳大利亞金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)成立了專業(yè)的監(jiān)管小組，主要負(fù)責(zé)監(jiān)管技術(shù)的創(chuàng)新。歐盟國家則在數(shù)據(jù)監(jiān)管方面進(jìn)行了嚴(yán)格立法，2018 年通過 《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》。從國際監(jiān)管而言，金融科技發(fā)達(dá)國家都很重視金融科技監(jiān)管，成立了專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，并實(shí)施沙箱測(cè)試及科技監(jiān)管，不斷提升科技監(jiān)管水平。
3.2 國內(nèi)監(jiān)管環(huán)境與法規(guī)的變化及現(xiàn)狀: 金融科技的金融活動(dòng)要全部納入監(jiān)管中國人民銀行在 2019 年 8 月發(fā)布了 《金融科技( FinTech) 發(fā)展規(guī)劃 ( 2019—2021 年) 》，明確了金融科技的定義與發(fā)展，是金融科技納入監(jiān)管的重要依據(jù)和基礎(chǔ)。2021 年 3 月，中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第九次會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要健全完善規(guī)則制度，加快健全平臺(tái)經(jīng)濟(jì)法律法規(guī)，金融活動(dòng)要全部納入金融監(jiān)管。
2020 年，銀保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布 《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》與 《中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》，對(duì)于貸款的融資、集中度、用途、利率等予以規(guī)范。2020 年 11 月 3 日，中國銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同中國人民銀行等部門起草了 《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法 ( 征求意見稿) 》。該監(jiān)管新規(guī)對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了多種規(guī)范與監(jiān)管，導(dǎo)致螞蟻集團(tuán)上市出現(xiàn)了重大 “監(jiān)管環(huán)境變化”，螞蟻集團(tuán)、京東數(shù)科紛紛終止在上交所上市，對(duì)現(xiàn)有經(jīng)營現(xiàn)狀進(jìn)行整改。2021 年 6 月，《中華人民共和國數(shù)據(jù)安全法》出臺(tái)，為未來金融行業(yè)監(jiān)管相關(guān)領(lǐng)域的大數(shù)據(jù)安全提供了立法保障。
4 未來金融科技平臺(tái)監(jiān)管的策略
4.1 重 塑 監(jiān) 管 原 則: 全 面 系 統(tǒng)、穩(wěn) 健 創(chuàng) 新、協(xié) 同合作未來金融科技平臺(tái)的監(jiān)管，應(yīng)該遵循以下三個(gè)原則: ①全面系統(tǒng)原則: 建立全面系統(tǒng)的金融科技監(jiān)管體系及法規(guī)監(jiān)管框架。建立有針對(duì)性的監(jiān)管框架，完善法律法規(guī)。在體系上，建議從頂層監(jiān)管部門到垂直監(jiān)管體系，建立相應(yīng)的金融科技監(jiān)管部門與風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。②穩(wěn)健創(chuàng)新原則: 平衡監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系。嚴(yán)格監(jiān)管是為了促進(jìn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，必須遵循科學(xué)規(guī)律，做到精準(zhǔn)監(jiān)管，堅(jiān)持發(fā)展與規(guī)范并重。③協(xié)同合作原則: 完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作。監(jiān)管要順應(yīng)數(shù)字金融新業(yè)態(tài)融合發(fā)展的特點(diǎn)，在監(jiān)管上加強(qiáng)各監(jiān)管部門之間的溝通協(xié)調(diào)融合機(jī)制。
4.2 金融科技平臺(tái)監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)策略
( 1) 要求金融科技平臺(tái)設(shè)立獨(dú)立市場(chǎng)主體運(yùn)營，作為單獨(dú)類別進(jìn)行持牌管理。由于目前互聯(lián)網(wǎng)科技平臺(tái)公司中，進(jìn)入數(shù)字金融服務(wù)領(lǐng)域的企業(yè)越來越多，首先監(jiān)管應(yīng)該要求其金融業(yè)務(wù)主體必須與大科技平臺(tái)主體相分離，建立獨(dú)立專業(yè)的金融科技公司主體進(jìn)行金融科技與金融服務(wù)運(yùn)營，不能將金融服務(wù)、社交服務(wù)、電商服務(wù)等混為一體進(jìn)行經(jīng)營，以此為未來的監(jiān)管打下基礎(chǔ)。其次對(duì)于專業(yè)從事持牌金融產(chǎn)品服務(wù)的金融科技公司，其主體必須持有牌照經(jīng)營，將金融科技平 臺(tái) 公 司 作 為 與 銀 行、證 券、保 險(xiǎn)、基 金 公 司、PE 機(jī)構(gòu)等并列的一類機(jī)構(gòu)進(jìn)行專門的持牌管理。目前一些公司的金融科技平臺(tái)已經(jīng)獨(dú)立，如 2017 年京東集團(tuán)將金融業(yè)務(wù)獨(dú)立分拆成京東金融公司，后又更名為京東科技; 而騰訊則仍將金融科技作為事業(yè)部進(jìn)行管理。
( 2) 設(shè)立對(duì)應(yīng)的監(jiān)管體系進(jìn)行持牌經(jīng)營管理，主體持牌與服務(wù)產(chǎn)品持牌。對(duì)于金融科技平臺(tái)的監(jiān)管，國家在監(jiān)管體系上要建立獨(dú)立的監(jiān)管體系，監(jiān)管要?dú)w屬到獨(dú)立的監(jiān)管部門主體。金融科技公司的監(jiān)管備案應(yīng)該設(shè)立專門的監(jiān)管部門進(jìn)行日常管理，如設(shè)立金融科技局或中國金融科技協(xié)會(huì)，對(duì)金融科技主體進(jìn)行牌照管理與日常監(jiān)管。在產(chǎn)品節(jié)點(diǎn)上，涉及不同的產(chǎn)品要分類持牌監(jiān)管。
( 3) 從源頭上加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)信息安全的監(jiān)管。在數(shù)據(jù)信息安全領(lǐng)域，首先要從源頭上加強(qiáng)數(shù)據(jù)收集管理，防止科技平臺(tái)過度、強(qiáng)制捆綁收集數(shù)據(jù)信息。其次要加強(qiáng)數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)制度建設(shè)與立法細(xì)則，強(qiáng)化金融科技平臺(tái)的數(shù)據(jù)安全責(zé)任，對(duì)數(shù)據(jù)的適用范圍進(jìn)行一定的管理與限制，防止一些企業(yè)通過境外上市等途徑泄露重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)據(jù)。
( 4) 提高資本金要求，加強(qiáng)對(duì)金融信貸杠桿的管理。在金融信貸方面，加強(qiáng)對(duì)金融科技平臺(tái)貸款無序擴(kuò)張行為的管理。金融信貸杠桿在金融科技平臺(tái)上的無序擴(kuò)張是其重要風(fēng)險(xiǎn)之一。國家出臺(tái)的小貸新規(guī)的監(jiān)管指向之一便是 “控杠桿”，打破之前以較低資本金實(shí)質(zhì)放出數(shù)百億貸款的泡沫。
( 5) 發(fā)展金融監(jiān)管科技，進(jìn)行智慧監(jiān)管。充分利用金融科技的解決方案和技術(shù)手段進(jìn)行監(jiān)管科技的革命，是數(shù)字化時(shí)代金融監(jiān)管發(fā)展的必然。金融科技的不斷發(fā)展是建立在技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新的基礎(chǔ)上。因此，在監(jiān)管上要充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，提升日常監(jiān)管的技術(shù)水平，用科技對(duì)抗科技，進(jìn)行智慧化監(jiān)管，以提高監(jiān)管的準(zhǔn)確性、時(shí)效性與前瞻性。
5 結(jié)論
互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字科技巨頭以支付為演進(jìn)，進(jìn)行數(shù)字化金融服務(wù)，形成了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的金融科技平臺(tái)，在提高市場(chǎng)效率的同時(shí)滋生了風(fēng)險(xiǎn)隱患。在金融監(jiān)管上，要將所有的金融科技平臺(tái)與相關(guān)的數(shù)字化金融服務(wù)納入監(jiān)管體系，遵循 “全面系統(tǒng)” “穩(wěn)健創(chuàng)新”“協(xié)同合作”原則，同時(shí)要求金融科技平臺(tái)設(shè)立獨(dú)立市場(chǎng)主體運(yùn)營，作為單獨(dú)類別進(jìn)行持牌管理; 設(shè)立對(duì)應(yīng)的監(jiān)管體系進(jìn)行持牌經(jīng)營管理; 從源頭上加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)信息安全的監(jiān)管; 提高資本金要求; 發(fā)展金融監(jiān)管科技，進(jìn)行智慧監(jiān)管。通過建立系統(tǒng)的金融科技監(jiān)管體系，完善監(jiān)管制度，將金融科技平臺(tái)納入有序的發(fā)展管理中，以促進(jìn)國家數(shù)字化金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
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作者：黃曉寧
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