摘要近年來，黨中央和各級政府都在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展鄉(xiāng)村普惠金融，然而現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行基于農(nóng)村供應(yīng)鏈的金融產(chǎn)品處于起步階段，對銀行來說效率低下、盈利空間少，對客戶群體，特別是農(nóng)戶來說貸款難、貸款貴。本文分析了現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行農(nóng)村供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品存在的問題，對核心企業(yè)主導(dǎo)型農(nóng)村供應(yīng)鏈金融信貸產(chǎn)品管理組織結(jié)構(gòu)及職責(zé)、核心企業(yè)選擇指標(biāo)進(jìn)行了設(shè)計，并建立了整鏈風(fēng)險評估和節(jié)點風(fēng)險評估模型，創(chuàng)新建立了核心企業(yè)白名單信貸服務(wù)模式和供應(yīng)鏈分級服務(wù)模式，以期為商業(yè)銀行設(shè)計核心企業(yè)主導(dǎo)型農(nóng)村供應(yīng)鏈金融信貸產(chǎn)品提供參考。
關(guān)鍵詞農(nóng)村供應(yīng)鏈金融;信貸產(chǎn)品;商業(yè)銀行;核心企業(yè)
改革開放以后，我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化步伐加快，農(nóng)村變化翻天覆地，農(nóng)民生活水平顯著提高。作為國計民生的根本問題，新形勢下“三農(nóng)”問題更加突出。作為建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強(qiáng)國的七大戰(zhàn)略之一，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在十九大報告中首次提出寫入黨章，充分說明黨和國家高度重視“三農(nóng)”問題。2018年，隨著根據(jù)中央一號文件精神編制的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》的正式發(fā)布，中國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了一個全新的發(fā)展階段。
金融論文范例：供應(yīng)鏈視角下的企業(yè)采購管理分析
作為新時期“三農(nóng)”的總抓手，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略將產(chǎn)業(yè)興旺作為重點，依托現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、經(jīng)營體系來培育農(nóng)業(yè)現(xiàn)代供應(yīng)鏈主體，壯大特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展、農(nóng)民生活富裕。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略向縱深推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈和價值鏈上聚集的經(jīng)營主體愈來愈多，資金不足的矛盾日漸顯現(xiàn)。尤其是小農(nóng)戶、家庭農(nóng)場等家庭型和農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合社等集體型的經(jīng)營主體，由于抵押品缺乏、信息不對稱等原因，貸款難，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程不得不減緩。
1現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行農(nóng)村供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品存在的問題
農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有賴于農(nóng)產(chǎn)品和金融的高度融合，產(chǎn)業(yè)興旺、生活富裕需要更多的金融支持。因此，助力鄉(xiāng)村振興，必須把更多的金融資源配置到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈、價值鏈以及鏈上的各個經(jīng)營主體上。然而，傳統(tǒng)經(jīng)營理念下金融機(jī)構(gòu)開展“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)，普遍存在盈利較低的狀況，原因如下。
1.1信貸風(fēng)險大
傳統(tǒng)信貸管理模式下，信用評級主要以生產(chǎn)規(guī)模、抵押物價值、信用檔案等為依據(jù)。農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織處于較為分散的狀態(tài)，金融機(jī)構(gòu)很難準(zhǔn)確提取到所需的信用評級數(shù)據(jù)，再加上缺乏抵押品和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不可預(yù)測性，導(dǎo)致對小農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合社等的信用評級無法精準(zhǔn)，信貸風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于大中型企業(yè)、小微企業(yè)等[1-2]。
1.2服務(wù)成本高
傳統(tǒng)信貸管理模式下，助農(nóng)貸款金額小、筆數(shù)多、周期長、回收慢。為了降低信貸風(fēng)險，針對小農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合社等經(jīng)營主體，金融機(jī)構(gòu)只有通過現(xiàn)場考察、遠(yuǎn)程核實、中介擔(dān)保、信貸保險等各種手段提高信用評級的準(zhǔn)確性，并加強(qiáng)貸前、貸中、貸后的審查與監(jiān)督[3]。這些舉措在一定程度上減少了風(fēng)險，但也間接提高了“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)的信貸服務(wù)成本。風(fēng)險防范難、服務(wù)成本高，致使相當(dāng)數(shù)量的金融機(jī)構(gòu)僅將普惠金融和“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)當(dāng)作政治任務(wù)來完成，以壓縮“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)規(guī)模的方式來爭取贏利空間[4]。
在金融機(jī)構(gòu)看來，以“三農(nóng)”為主的普惠金融尤其是小微普惠金融是雞肋，必須慎之又慎;在小農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合社等看來，貸款難、貸款貴的現(xiàn)象并未得到根本改變。鄉(xiāng)村振興，產(chǎn)業(yè)是重點領(lǐng)域，融資是薄弱環(huán)節(jié)。精準(zhǔn)對接農(nóng)戶、農(nóng)企、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的融資需求，通過融資模式的創(chuàng)新加大對鄉(xiāng)村振興信貸支持力度，已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)重中之重、急中之急的任務(wù)[5-6]。
2設(shè)計思路
以往的農(nóng)村供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，特別是信貸產(chǎn)品方面得到的重視程度不夠、盈利少、市場開拓不夠深，急需轉(zhuǎn)型發(fā)展。基于這幾個問題，應(yīng)在設(shè)計農(nóng)村供應(yīng)鏈信貸產(chǎn)品時更加注重各方利益，總體思路應(yīng)以多方共贏為基礎(chǔ)，利用“互聯(lián)網(wǎng)+”、風(fēng)險捆綁等手段，實現(xiàn)銀行與企業(yè)、農(nóng)戶共同發(fā)展。
2.1利用“互聯(lián)網(wǎng)+”降低前期運營成本
農(nóng)村人口密度小，地形復(fù)雜且地域廣闊，按照傳統(tǒng)的銀行信貸產(chǎn)品服務(wù)模式，前期需要由客戶經(jīng)理進(jìn)行實地盡職調(diào)查，這就導(dǎo)致了單個信貸業(yè)務(wù)花費在路途上的時間、精力成本過高，而大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品貸款利率低、金額小，導(dǎo)致實際盈利往往較少。基于現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)以及“5G”技術(shù)的不斷成熟和普及，在設(shè)計農(nóng)村供應(yīng)鏈信貸產(chǎn)品時，將業(yè)務(wù)的全流程，特別是審核環(huán)節(jié)置于手機(jī)App或小程序等網(wǎng)絡(luò)平臺，結(jié)合基于核心企業(yè)的風(fēng)險控制體系，將實地盡職調(diào)查轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上盡職調(diào)查，以解決農(nóng)村供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品運維成本高的問題。
2.2基于核心企業(yè)白名單的風(fēng)險捆綁模式提升抗風(fēng)險能力
在農(nóng)村供應(yīng)鏈中，上游節(jié)點主要為個體農(nóng)戶或養(yǎng)殖、種植企業(yè)，受政策以及氣象條件的影響較大，抗風(fēng)險能力不強(qiáng);下游節(jié)點主要為商品經(jīng)銷商，參與多條供應(yīng)鏈中的銷售環(huán)節(jié)，在供應(yīng)鏈中的長期穩(wěn)定性不強(qiáng)。利用供應(yīng)鏈中核心(龍頭)企業(yè)的旗幟效應(yīng)，將上、下游各節(jié)點與之實現(xiàn)風(fēng)險捆綁，增強(qiáng)供應(yīng)鏈整體穩(wěn)定性與抗風(fēng)險能力。具體做法：一是核心企業(yè)為其供應(yīng)鏈上、下游節(jié)點進(jìn)行信貸擔(dān)保，并向銀行提供白名單以及交易名單，對納入核心企業(yè)白名單的上、下游節(jié)點，核心企業(yè)需履行還款兜底的責(zé)任。
二是供應(yīng)鏈上、下游各節(jié)點申請信貸服務(wù)時，由核心企業(yè)提供交易數(shù)據(jù)，或?qū)灰讛?shù)據(jù)進(jìn)行審查，申請方通過線上平臺上傳身份證明、產(chǎn)業(yè)照片、定位等審核憑證。三是銀行對被擔(dān)保信貸服務(wù)對象，即核心企業(yè)提供的白名單，采取免實地調(diào)查的審核政策，加快放款流程，同時對信貸額度、期限等給予一定利好政策;對非白名單客戶，通過客戶上傳的數(shù)據(jù)、憑證核定信貸額度和期限，并納入風(fēng)險管控。
3過程管理
3.1核心企業(yè)兜底擔(dān)保白名單管理對于核心企業(yè)信得過、長期合作的優(yōu)質(zhì)企業(yè)、個人、商戶，采用白名單管理模式，給予信貸服務(wù)“快車道”，采取客戶申請、銀行及核心企業(yè)雙確認(rèn)的方式確定白名單客戶。白名單客戶可享受信貸服務(wù)快速審核、額度提升等利好政策。
3.2信貸服務(wù)申請管理客戶提出線上申請并上傳客戶貸款所需資料的掃描件或原件照片。商業(yè)銀行接到申請后，采用單人非現(xiàn)場調(diào)查的方式對客戶開展調(diào)查。通過該種方式，絕大部分貸款可通過單人非現(xiàn)場調(diào)查進(jìn)行，省去了雙人實地調(diào)查的時間及成本，極大地提高了審核效率。
3.3放款、還款管理在系統(tǒng)審批完成之后直接向客戶發(fā)送審批通過通知，接到審批通過通知后客戶可直接支用貸款，省去人工放款流程。客戶根據(jù)合約，在還款日前將對應(yīng)金額存入賬戶即可，若扣款日賬戶余額不足，商業(yè)銀行可通知核心龍頭企業(yè)，共同督促客戶還款。對于列入核心企業(yè)兜底擔(dān)保白名單的客戶，如存在逾期未還的情況，將由核心企業(yè)代為兜底還款，同時移出白名單。
4結(jié)語
在黨中央和各級政府機(jī)構(gòu)著力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，“三農(nóng)”問題再次被提到了一個新的高度。基于核心企業(yè)主導(dǎo)型農(nóng)村供應(yīng)鏈金融來設(shè)計商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品，能夠有效地解決銀行端風(fēng)險大、盈利低，農(nóng)戶端貸款難、貸款慢的問題，為促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了一種新的思路。
5參考文獻(xiàn)
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作者：任旻曦1張鳳1劉昊然2
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